[內地新聞] 房姐：拉響神木民間借貸警報

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神木民間借貸資金鏈趨於斷裂，政府責令退出高額利息，按比例補償放貸者

【2月7日新京報卅記者 劉一丁 蕭輝 陝西榆林報道】「房姐」龔愛愛被抓，令神木縣民間借貸危機逐漸浮出水面。

        在神木，巨額民間資本的逐利衝動，催生了龐大的民間借貸。經濟形勢好時，資金流向煤炭、房產等領域，獲取高額利潤。但隨著去年煤炭價格一路走低，資金鏈趨於斷裂，整個神木的民間借貸體系面臨崩盤。與此同時，金融風險與日俱增，社會不穩因素加劇。

        從鄂爾多斯學習歸來的當地官員，正試圖減輕這一危機帶來的負面影響。但過於單一的經濟增長方式和失控的民間借貸，使得神木或將遭遇六七年高速發展以來的第一個嚴冬。

        2月3日，在消失了19天之後，「房姐」龔愛愛選擇在北京投案。在寸土寸金的北京，她41套房產成為網絡焦點。

        而在龔愛愛的老家神木縣，擁有數個戶口、大量房產並不罕見。當地人投資的房產遍布全國。此外，煤炭業投資也是資金的主要流向。

        支撐這一龐大投資業的，是滲透神木各個角落的民間借貸體系，龔愛愛也是借貸鏈條上的「一環」。

        隨著龔愛愛的上線張孝昌被立案調查和龔愛愛被抓，這一民間借貸鏈條崩裂之勢越發嚴峻。

        「大家都搶著借錢給她」

        曾是吸收資金和放貸大戶，資金斷裂遭債主網絡舉報

        龔愛愛作為「房姐」一夜成名前，在神木已經是個人物。

        1986年，她進入神木縣信用聯社（神木縣農商行前身）大柳塔分社，從基層信貸員做起。因工作業績突出，2004年成為神木縣農商行興城支行行長。經過多年的經營，已成為擁有房產、煤礦、酒店、購物廣場的「女強人」。

        2006年後，煤礦收益呈幾何級數增長，吸引大量「閑錢」加入。神木的民間借貸隨之興起。龔愛愛也加入其中，她的吸、放貸款是神木典型的操作模式──從民間吸收閑散資金再轉手放高利貸。

        據多名知情人士稱，龔愛愛在其控股的愛麗莎購物廣場開設一家典當行，以2分至2.5分的月息從民間吸收資本，再轉手以3分至3.5分的月息放貸出去，賺取其中的差額利潤。

        神木有數百個非正規的典當行，龔愛愛的典當行也沒有注冊登記。但雄厚的資金和素有能力的形像，「令大家都搶著借錢給她」。

        而在2012年，多數典當行的資金斷裂，放出的貸款無法收回。龔愛愛也遭遇這一命運，她無法償還借貸來的資金。龔愛愛的一位生意合伙人稱，龔的典當行涉及資金30多億元。

        當地許多人的說法是：債主們討不到錢，於是發網帖舉報。「房姐」隨之成為全國關注的焦點。

        投一個億，收兩個億

        掌握放貸權的龔愛愛成了煤老板的「財神爺」

        和幾乎所有的神木富人一樣，龔愛愛的致富歷程，與這座城市的幾年間財富的迅速擴張息息相關。

        因傳說中的三株古松得名的神木，東臨黃河，西連毛烏素沙漠。除了是楊家將戍邊衛疆，佘賽花的家鄉，這裡並沒有多少讓人艷羨的資本。但在這片黃土地下，有埋藏了億萬年的寶藏：神木59%的土地下都是煤層，有4500平方公裡之多，探明儲量500多億噸。

        煤質的優良也屬罕見，特低灰、特低磷、特低硫、中高發熱量。在追求環保的現在，神木煤成為被追逐的奇貨。

        2008年前後，神木進入了高速發展期。這一時期，煤炭價量齊漲，每噸從2005年的50元，升到500元；年產量從2007年1億噸增加到2011年的7.74億噸。

        2008年，神木在全國百強縣裡排名92位；2011年，躍至36位。

        神木人享盡了煤炭資源帶來的紅利，承包煤礦或者煤礦入股，投入一個億，第二年就能收獲兩個億，致富速度驚人。據2011年5月出爐的《中國民間資本投資報告》顯示，神木縣資產過億的富豪超過2000人。

        龔愛愛也搭上了順風車。2004年，她任縣農商行興城支行行長時，恰逢煤礦井噴式發展，在迫切需要資金的煤老板眼裡，掌握放貸權的龔愛愛簡直是「財神爺」。

        商人賀國楨介紹，當時的「行規」是貸款要給銀行工作人員回扣，比如貸款500萬就得拿出煤礦100萬元的股本給貸款人作為「回報」。就在當行長的第一年，龔愛愛通過其哥哥龔子勝作為其代理人入股大砭窯煤礦1500萬元。

        享受奢華之外，富起來的人開始為資金找升值的出口。中央財經大學教授李建軍測算，神木民間資本總量在500億元以上。「龐大而且活躍的資金流動，使得神木的金融市場風起雲湧。」

        手寫借條可貸百萬

        一覺醒來，街邊冒出一堆借貸公司

        2009年起，神木人為民間游資找到了升值出口──民間借貸蔓延開來。

        賀國楨回憶，幾乎是一覺醒來，臨街好的門店，都掛上了一塊塊諸如「××投資公司」、「××擔保公司」的招牌。

        更多的是沒有門店的皮包公司，在酒店租間辦公室，甚至在家裡擺張桌子，放個保險櫃。再甚者，腋下夾個皮包，裡面放上一沓票據，就四處游走吸貸轉貸。

        馬先生也成了一個「夾包族」。他介紹，2009年到2010年，神木有投資公司、擔保公司、典當行以及小額貸款公司近200家。而像他這樣的「夾包族」難以計數。

        這種融資方式興起的動力，是投資煤炭業的高額回報，老板們渴望進一步投資。但從農商行和商業銀行貸款手續復雜，成功率低。

        民間借貸應運而生，將投資機會較少的普通人手中的游資彙集起來，供給大老板。

        這些公司向社會吸收資金的月利息為2分到2分5釐，放貸的月利息3分5釐到4分不等。雖然遠高於當時銀行貸款幾釐錢的月利息，但既無需擔保，也無需繁瑣的手續，手寫一張借款單就可完成，而且幾乎當場就可提錢。

        2009年開始，神木大興炒露天煤場，炒家從本地炒到鄂爾多斯、甚至遠赴新疆。一家正規小額貸款公司劉姓經理介紹，民間借貸的大量資金中有六成到七成流向房產與煤炭。而來自縣金融辦2011年的數據是，貸款約68%流向了煤炭、化工電力等行業。

        另一部分融資被用於滿足個人消費，甚至流向賭博市場。在當地，有錢人賭博的規模越來越大，一次動用的賭資高達千萬元。

        這類民間借貸與國家金融政策並不相容。根據國家有關規定，即使是正規的小額貸款公司也只許放貸，不許吸納資金；擔保公司、投資公司、典當行更是不能從事任何形式、性質的金融活動。

        但在神木，這些非金融性質的公司卻公開、大規模、大範圍進行金融活動。馬先生介紹，當地近200家投資公司、擔保公司和典當行，很少完全從事過其工商營業執照規定的業務，所進行的完全是吸收資金和發放貸款。

        在這些吸貸轉貸的人中，神木縣城內最受人信賴的是龔愛愛，商人喬秀峰、王文明以及張孝昌等人。

        其中，新世紀黃金珠寶城的老板張孝昌是黃金炒家，他的借條十分簡陋，上百萬資金的借貸手續就寫在其珠寶城銷售單據背面。

        抵押房產借款放貸

        「神木100個家庭有98到99家參與借貸。」

        民間借貸網織成後，神木縣幾乎每家都被網羅其中。「不敢說100%參與，但神木100個家庭有98到99家參與借貸。」馬先生說。

        民間借貸除了從個人手中吸收閑置游資，還有大量資金來自銀行。包括農村合作銀行和商業銀行。

        馬先生透露，一些典當行是由幾個人合伙成立，經常有銀行的職員或領導參與其中。通過這些人的職務便利，可從銀行大量貸款，轉手高息放貸。

        而手無余錢，又沒關系的普通民眾只能靠抵押貸款。64歲的劉奠業是石油公司的退休工人，拿房子做抵押從工商銀行貸款150萬，月息6釐到7釐。貸出來的錢投進了典當行，能夠獲取2分5釐的利息。

        這種做法很常見。一位工商銀行小額放貸業務員透露，2010年到2011年，30萬-50萬元的抵押貸款，平均一天要操作20到30筆，周六日都要加班，抵押物大都是房產。貸款者絲毫不避諱用途，就是投入民間信貸吃利息。

        如果手有余錢參與民間借貸算是風險投資，那麼拿房子抵押貸款參與投資的人，「是把身家性命寄托在此了。」馬先生說。

        據當地媒體報道：2010年1至9月，神木縣金融機構存款規模連續下滑，並出現10年來首次滑坡。人民銀行神木縣支行經調研認為，「主要原因在於地下錢莊高息吸收大量存款，居民散戶資金被少部分老板集中貸走流向了西安、北京等地的房地產開發和內蒙古的‘明盤’(露天煤礦)開采……」

        神木的「民間高息借錢」在2012年夏天甚至傳到了西安。西安商人王勝利多方打聽後，將自己的商鋪作價80萬元轉讓，托在神木的老同學賀國楨借給了張孝昌。

        賀國楨和張孝昌是多年的老朋友。他前後4次借給張孝昌1380萬元。賀說，最旺盛的時候，西安甚至北京的許多人都紛紛托關系主動要求把錢借給張孝昌。

        知情者稱，在向張孝昌借錢的人中，有許多公職人員甚至領導。但如今這些人有苦說不出，也不敢張揚。因為擔心說出來後，別人會質疑「巨額財產來源不明」。

        放貸大戶一夜間消失

        源頭產業無法支持高利息，民間借貸資金鏈斷裂

        2011年，神木民間借貸最高潮時，多米諾骨牌從鄂爾多斯到來。

        這一年，鄂爾多斯近乎於瘋狂的「造城」運動難以為繼，樓花無法售出，樓盤無人問津。這一風險迅速轉嫁為貸款風險，導致鄂爾多斯高利貸崩盤。從神木來的民間借貸資金被套住。

        賀國楨介紹，2011年，去鄂爾多斯投資房產的神木籍老板郭岐峰因2000多萬資金無法收回，在東勝跳樓自殺。

        另一個不利因素是國際煤價持續下跌，輸煤港口煤炭大量積壓。2012年初，煤炭出坑價降到最低四百元一噸。

        源頭產業的利潤已無力支撐民間借貸的高利息。兩番夾擊之下，神木民間資本市場轉冷。吸儲放貸的「大佬」劉國林、王鳳義等人先後「跑路」。縣城裡大量小額貸款公司關門。

        2012年，工商銀行負責小額貸款業務的林女士閑了下來：「還錢的多了，貸款的少了」。民間資金開始流回了商業銀行。

        此時，黃金珠寶城老板張孝昌的實力仍然被深信不疑。

        「張老板有好幾噸金子，100多噸白銀。幾年來，他從不欠利息，有保障。」2012年，65歲的退休干部馮祝文，仍把自己在其他典當行的錢拿出來，投給張孝昌。

        即使是在富有的神木，張孝昌也是一個財富傳奇。出生於1958年的張孝昌在80年代只是個銀匠。經過10多年的積累後，張孝昌開始涉足黃金加工業。

        2000年以後，許多「一夜暴富」的煤老板們「披金戴銀」。借著「煤老板」一擲千金的豪爽，張孝昌完成了原始積累。2005年以後，張已經基本上壟斷了神木黃金、珠寶市場。

        煤炭經濟形勢大好時，專家認為白銀會翻倍增長。據張對朋友透露，他決定通過融資囤積貴金屬，等貴金屬價格最高時拋出，不僅能還上借款，還能大賺一筆。

        有坊間說法稱，2010年到2012年，為囤積黃金，張孝昌除貸款4億元之外，又以37名親友的名義從當地工商銀行貸款共計3.7億。這些貸款均由張孝昌擔保，然後轉手給張使用。

        除銀行貸款外，張孝昌還通過民間借貸廣泛吸納資金。用這些資金，張孝昌在黃金市場購買了3噸黃金和100多噸白銀。

        許多放貸人將賭注壓在張孝昌的身上。龔愛愛的商業合作伙伴稱，她也是其中之一，將1.2億元貸給了張孝昌。

        龐大的利息讓張孝昌只能用新收儲的資金填補利息黑洞，但隨著2012年神木民間借貸鏈條的斷裂，他已無力吸收新的貸款進來。

        2012年12月1日晚還在收儲的張孝昌，2日突然消失。當得知消息的數百債權人聚集在金店時，只剩下空空的櫃台。張孝昌也已關機。

        金融炒客紛紛外逃

        神木法院每年受理的借貸糾紛案件，記錄了民間借貸的軌跡

        2008年，案件數251件；2009年260件；2010年456件；2011年679件；2012年截至9月份，1656件。案件最多時正是民間借貸瀕臨崩盤的2012年。

        一場牽涉到神木大多數人的「金融危機」已經開始，帶來的社會風險也在顯現。2012年，一些放貸老板消失了，金融炒客們也紛紛逃離躲債。

        馬先生稱，有放貸人開始請討債公司幫忙。甚至把欠錢的抓去，關押在地窖裡，每天只扔一棵生白菜，既當水又當飯，答應打款才放人。據他了解，已經發生了一起持刀討債未果的傷人事件。

        2012年12月12日，神木人武安詳在西安香格裡拉酒店割腕自殺，據了解他曾在張孝昌處投入600萬元。

        2013年1月23日，神木縣國內安全保衛大隊政治教導員張英被發現服毒死亡。

        據稱，他生前開設了一家典當行，數千萬元貸款收不回來了。

        據龔愛愛的合作伙伴透露，龔愛愛因放貸資金鏈條斷裂，情緒低迷，2012年10月曾在神木家中用頭撞牆。

        更多的受害者是並不富裕的神木人。52歲的張振剛，兒子殘疾，靠打小工攢了5萬元，又借了5萬，放貸給張孝昌，本准備在去年12月取第一次利息，但是連本帶利一分錢也沒有拿到。

        今年2月3日，部分張孝昌集資案的受害者打條幅聚集在東興街。他們希望政府能出面解決。

        賀國楨對神木的未來也隱隱擔心，他說：「我賠了就賠了，至少還能活下去。那些把全家資產都放貸的人，如果處理不好，會出大事。」

        賀國楨在借貸過程中，看到很多「親朋好友，兄弟反目」的情況。他說神木的民間借貸已開始崩塌。

        政府責令清退高額利息

        按比例補償基層放貸者；對應案件成立專案組

        一位當地公務員說，往年腊月二十三，各政府部門差不多處於放假狀態。但今年卻天天開會商討應對民間借貸資金鏈斷裂的辦法。

        早在2009年，神木縣的擔保亂像已經引起省市金融辦、人民銀行等部門的關注。2009年7月神木縣政府發出《關於集中整頓和規範信用擔保公司的通知》，開展為期160天的專項整頓，取締了一批不規範的擔保公司。至今，正規小額貸款公司與擔保公司已有22家，還有30家正在等待批准。

        神木縣金融辦主任劉琦雲介紹，神木縣金融辦曾多次對小額貸款公司、典當行等民間融資機構舉行講座等活動，並開展大規模宣傳，強調風險。

        如今，血本無歸的民間借貸者把討回本金的希望寄托在縣政府身上，每日都有人到縣政府討說法。

        縣政府在2012年已經到鄂爾多斯調研，學習鄂爾多斯處理的經驗。

        劉琦雲稱，政府不可能「出錢補窟窿」。政府的思路，是查清已經拿到高額利息的借貸人，令其將高額利息退出，用退出的錢，按比例補償給基層放貸者。對借款不還的企業，政府出面責令還款，不惜讓其「傾家蕩產」。

        神木許多放貸人獲得的利息已超過本金，政府針對的主要是這部分人。當地放貸小戶月息2分5釐，超過千萬的大戶利息在3分6釐左右。這意味著，兩年時間利息就可以超過本金。

        張孝昌記錄了部分大戶從他處領的利息：「本錢除外，張振平妻王玉鳳5億多，李德雲1.8億，郭振江和他們公司3億……」僅這些大戶，張孝昌已經付出23億元的利息。

        目前，神木縣已經成立了領導小組，制定了規範金融秩序專項行動小組，建立了打擊和處理非法集資監測預警制度和防範預警體系，檢察院、公安、金融辦等部門聯合，每一個案子都成立對應專案組。

        神木縣金融辦證實，目前神木縣法院對涉案金額500萬以下的不予立案。劉琦雲解釋，500萬元以下的都是散戶，多是活命錢，這也是最影響社會穩定的一環。通過訴訟解決，時間太長，執行也存在困難。散戶等不起，需要政府出面協調解決。

        一位神木當地官員透露，根據神木縣政府研判，2013年或成為「神木艱難的一年」。到五、六月份，因民間信貸危機帶來的問題可能會大規模爆發，「那時社會風險會更大」。

        該官員還透露了另一個讓神木縣政府擔心的問題：民間資本的崩潰，加上煤炭市場不振，依靠資源的神木發展神話也難以延續。